Diferencia entre pagos anticipados y pagos adelantados

Palabras claves:Pagos anticipados, Pagos adelantados

  Si tienes una deuda y has podido conseguir capital extra para abonarle (ya sea que lograste ahorrar o conseguiste un ingreso extra), asegúrate de conocer la diferencia entre los pagos anticipados y los pagos adelantados para que así puedas obtener el beneficio que se adecúe más a lo que necesitas. En esta breve guía te lo explicamos.

Diferencia entre pagos anticipados y pagos adelantados.jpg

Pagos anticipados vs. Pagos adelantados

¿Cómo se definen los pagos anticipados y los pagos adelantados? Ilustremos con ejemplo, luego de pedir un crédito debes pagar en un año 24000 pesos, lo que significa que debes abonar 2000 pesos por mes, a continuación, verás las definiciones de los dos tipos de pago y las implicaciones que esto tiene en el crédito que debes pagar. 


Los pagos anticipados se destinan a pagar el capital que debes (aunque no cuenta los intereses), así reduces la deuda a partir de la cual calculan los intereses y se modifica tu crédito en alguna de estas formas:

· Se reduce el plazo de tu crédito y terminas de pagar en menos tiempo. Aunque sigues pagando el mismo monto mensual, terminarás de pagar antes gracias al abono que has realizado.

· Disminuye el monto de las mensualidades, pero el tiempo que tienes para pagar la deuda se mantiene.

Ambas opciones disminuyen el monto en intereses que vas a pagar y, por lo tanto, modifican tu tabla de amortización (encuentra la definición más abajo). Ahora, esto es algo importante que debes considerar incluso antes de aceptar el crédito y debe ir en función de la cantidad de dinero que va a ser descontada, como en los créditos de nómina.


Suponiendo que tienes 6000 pesos extras para abonar (ya sea por ahorro, o por ingreso extra), si decides realizar un pago anticipado disminuyes el monto en el que se basan los cálculos de los intereses. Además, terminas pagando el crédito en menos tiempo o las siguientes mensualidades que debes pagar son menores a 2000 pesos.


Los pagos adelantados lo que hacen es librarte por un tiempo de las mensualidades que debes cancelar, o estarán disminuidas. Sin embargo, tu deuda permanecerá igual, y vas a cancelar la misma cantidad de dinero (con intereses incluidos) por el plazo acordado una vez que se haya aplicado el saldo a favor generado por el pago adelantado.


Siguiendo el ejemplo del caso anterior supongamos que tienes los mismos 6000 pesos para abonar, pero esta vez decides realizar un pago adelantado, lo que puede suceder es que te libres de pagar los 2000 pesos por tres meses, o que pagues una cantidad menor por mes.


Extra: Consideraciones necesarias al momento de solicitar un préstamo.

Hay distintos tipos de créditos ofrecidos por los bancos, tales como los personales o de nómina, y estos son un financiamiento que puede sacarte de un apuro, pero puedes terminar pagando el doble de lo que te prestaron, dependiendo de los intereses. También hay detalles importantes, como que al sacar un crédito de nómina mientras mayor sea el plazo para pagar, mayor será la tasa de interés y terminarás pagando un monto mayor al banco.


Los créditos están desglosados en los montos que debes y los pagos que debes realizar, además se especifica cuánto corresponde al pago del capital que te fue prestado y cuánto corresponde a los intereses generados por la deuda. Esto es lo que se le denomina tabla de amortización.


No importa el tipo de crédito que solicites o el uso que le vas a dar, al momento de adquirir uno firmas un contrato, lo que significa que existen una serie de cláusulas a las que tendrás que apegarte. En dichas cláusulas se establecen las condiciones de los pagos adelantados y pagos anticipados de tu crédito, en algunos casos pueden existir penalizaciones o comisiones por realizar esta clase de pagos. Si esto es tu caso, deberás sopesar tus opciones y ver si vale la pena ese cobro adicional.


Existen entidades bancarias que sólo permiten que realices pagos anticipados si estás al día con tus pagos normales, es decir, no puedes deber quincenas o meses y pretender realizar un pago anticipado, ya que ni siquiera has realizado el pago normal, que es el que lleva los intereses integrados.


Así que ya sabes, si quieres realizar abonos para reducir tu deuda, debes dar pago anticipado. Recuerda que el pago adelantado te librará de deuda por un tiempo, pero no pagarás menos, ya que de igual manera se te cobrarán los intereses.


Otra consideración es que, usualmente, para realizar este tipo de pagos debas seguir un procedimiento específico, ir en persona a la institución, llamar por teléfono, realizar el depósito en una fecha específica (o antes de esa fecha), entre otros.


Es importante que conozcas estos detalles para que no te lleves sorpresas que terminen por arruinar ese momento de felicidad causado por poder dar un pago extra a tu crédito.

hotb autor2.jpgSobre el autor 

  Juan Carlos Padilla, Se ha dedicado al periodismo y al análisis economico desde 1998. Actualmente es director general editorial de Hotb.